Aposentadoria no UK: entenda de uma vez por todas essa diferença
A maioria das pessoas confunde os dois tipos de pensão — e essa confusão pode custar caro lá na frente.
A parte mais confusa da aposentadoria no UK é não entender que ela é dividida em dois tipos: a pensão do estado e as pensões privadas, que geralmente são ligadas ao seu trabalho.
Vou explicar agora de um jeito bem simples.
Primeiro: a pensão do estado, ou State Pension
A regra pra receber é a seguinte: você precisa ter pelo menos 66 anos e ter contribuído pelo seu número de seguro nacional (National Insurance) por pelo menos 10 anos.
Essa contribuição é feita automaticamente no payslip, se você for empregado, ou pelo tax return, se você for self-employed.
No geral, a regra é simples: basta saber quantos anos você trabalhou no UK pra saber quantos anos de contribuição você tem.
Qual é o valor que você recebe?
O valor depende do número de anos de contribuição. O máximo que você pode receber atualmente é de £241,30 por semana — o que dá aproximadamente £1.046 por mês.
Atenção: pra receber o valor máximo, você precisa ter contribuído por pelo menos 35 anos.
Pra calcular quanto você vai receber de forma geral, é só pegar os anos de contribuição e multiplicar por 6,89.
Ou seja, tem 20 anos de contribuição? 20 x 6,89 = £137,80 por semana, cerca de £597 por mês.
Esse valor é corrigido pela inflação ano após ano.
Se você é residente legal no UK e tem os anos de contribuição necessários, quando atingir a idade mínima, você poderá receber.
Você já percebeu que não é suficiente, né? Mesmo recebendo o valor máximo, não será o bastante pra ter uma vida com qualidade.
Por isso é tão importante ter também uma pensão privada — seja a workplace pension, se você é empregado, ou a SIPP (Self-Invested Personal Pension), se você for self-employed.
Segundo: a pensão privada
Antes de mais nada: ela é completamente diferente da State Pension.
Idade mínima: 55 anos atualmente, e será de 57 a partir de 2028.
Valor que você vai receber: não depende só dos anos que você contribuiu, mas também de quanto você contribuiu e, mais importante ainda, de quanto esse dinheiro rendeu — porque pensões privadas são contas de investimento.
O que isso quer dizer? Que o quanto você vai receber depende basicamente do quanto de dinheiro você acumulou nessa conta.
A conta geralmente funciona assim: a cada £100 mil acumulados, você tem uma expectativa de renda mensal de cerca de £420 por mês.
Ou seja, pra ter uma renda de £1.260 por mês, você precisa de aproximadamente £300 mil acumulados.
E como chegar nesse valor?
Veja esse exemplo:
Você e seu colega de trabalho começaram a contribuir com £300 por mês cada um, aos 27 anos, e fizeram isso até os 57.
Quando chegou a hora de ver o saldo de cada um, uma surpresa:
Você tinha £174.821
Seu amigo tinha £301.354
Por que essa diferença? Porque os seus investimentos cresceram 3% ao ano, enquanto os do seu amigo cresceram 6%.
Ou seja: não importa só o quanto você contribuiu, mas também quão bem o seu dinheiro está sendo investido.
O valor que você vai receber da pensão privada é desconhecido — só dá pra fazer estimativas, de acordo com como o seu dinheiro está sendo aplicado e o quanto você está contribuindo.
Se você tem workplace pension
Se você tem um emprego registrado no UK e ganha acima de £10 mil por ano, provavelmente já está inserido em uma workplace pension.
Todo mês ela pega uma parte do seu salário, soma com uma contribuição do seu empregador, e envia pra uma conta de investimento.
Se você não mudar nada, será colocado num plano de investimento padrão, geralmente bem conservador.
Pouca gente sabe, mas você pode escolher mudar essa alocação — e isso muda muito o resultado final do quanto você vai acumular.
Se você não tem emprego registrado
O ideal é abrir uma conta por conta própria, chamada SIPP (Self-Invested Personal Pension).
Quando você abre a conta e começa a depositar, também precisa escolher uma estratégia de investimento — mas não se preocupe, é bem simples.
Basicamente existem 3 opções: conservador, equilibrado e com foco em crescimento.
Basta saber quantos anos você tem pela frente e qual é a sua prioridade: maior crescimento com mais risco, ou crescimento menor com menos volatilidade?
Escolha seu perfil de acordo com esses critérios.
De forma geral:
Um investimento com foco em crescimento pode render de 8 a 10% ao ano, mas pode ter momentos de alta turbulência e quedas temporárias intensas.
Uma carteira equilibrada costuma render de 4 a 6% ao ano, mas sofre bem menos nas crises.
Tanto na sua workplace pension quanto na sua SIPP, você pode escolher esses perfis e começar a investir de forma automatizada.
Não precisa acompanhar o mercado nem ser especialista — basta escolher um perfil e tudo será feito de forma automática.
Conclusão
Como vimos, a State Pension é apenas um auxílio básico.
É muito importante ter também uma pensão privada, e o ideal é acumular pelo menos £200 mil pra poder ter uma renda mensal digna.
Lembrando que todos os dados e simulações feitas aqui são baseados em médias históricas.
O desempenho passado não é garantia de resultado futuro — mas, na minha visão, por mais que investir envolva riscos, não investir é ainda mais arriscado.
Chegar na velhice sem ter se preparado é uma péssima forma de se aposentar.
Ainda dá tempo de correr atrás.