ISA vs. SIPP: Qual é a melhor conta para começar a investir no Reino Unido?
Descubra qual conta se adapta melhor ao seu perfil de investidor
A primeira coisa que você precisa saber é que nenhuma dessas contas gera rendimento por si só. O retorno vem da escolha dos seus investimentos.
Vamos usar como exemplo o VWRP, um ETF de ações globais com um histórico de retorno anual de cerca de 10% ao ano.
O seu investimento será o mesmo, apenas o tipo de conta que você abrir mudará. Certo?
Se você está começando a investir, tem três opções:
1. General Account
Nesta conta, não há praticamente nenhuma regra:
Você pode depositar qualquer valor e sacar a qualquer momento.
Sem limites de idade para abertura.
No entanto, não oferece nenhum benefício fiscal.
Você terá que pagar imposto sobre seus ganhos.
Conclusão: essa conta não é recomendada para investimentos de longo prazo, pois não oferece vantagens fiscais.
2. ISA (Individual Savings Account)
Ao invés de investir pela General Account, você pode abrir uma ISA.
💡 Regras da ISA:
Você pode depositar até £20.000 por ano (aproximadamente £1.667 por mês).
Pode ser aberta em qualquer idade.
O dinheiro pode ser sacado a qualquer momento.
Todos os ganhos e dividendos são isentos de imposto!
Ou seja, o investimento é o mesmo, o rendimento também, mas na ISA você não paga imposto sobre seus ganhos. Isso já é uma grande vantagem!
3. SIPP (Self-Invested Personal Pension)
A SIPP também oferece vantagens fiscais, mas é voltada para aposentadoria.
💡 Regras da SIPP:
O valor máximo que você pode investir por ano é igual ao seu salário anual.
É uma conta para aposentadoria, ou seja, você só pode sacar o dinheiro a partir dos 55 anos (57 anos a partir de 2028).
Não é possível acessar o dinheiro antes da idade mínima!
➕ Benefícios da SIPP:
Bônus fiscal de 25% do governo (tax relief): se você investir £100, isso se transforma automaticamente em £125.
Esse bônus não é rendimento da conta, mas sim um incentivo sobre seu depósito.
O rendimento vai depender dos investimentos escolhidos, como o VWRP no nosso exemplo.
Atenção! Na hora de sacar, apenas 25% do valor acumulado será livre de imposto. Os outros 75% serão tributados conforme a taxa de imposto que você pagar na aposentadoria.
Exemplo de crescimento do investimento na ISA vs. SIPP
Vamos comparar o mesmo investimento no VWRP pela ISA e pela SIPP.
🏦 ISA
Investindo £200 por mês durante 20 anos, com um rendimento médio de 10% ao ano, você teria £151,873.77.
Total investido do seu bolso: £48.000.
Rendimento: £103,873.77.
Esse dinheiro é 100% seu, sem impostos.
🏢 SIPP
Investindo £200 por mês, você recebe o bônus de 25% e investe um total de £250 por mês.
Ao longo de 20 anos, isso resultaria em £189,842.21.
Você investiu apenas £48.000 do seu bolso, mas recebeu £12.000 extras do governo.
O rendimento foi £117,842.21.
💸 Mas e os impostos na SIPP?
25% do valor total é livre de imposto: £47,460.55.
O restante (£142,381.66) será tributado a 20%: £28,476.33 de imposto.
Você ficaria com £113,905.33 + £47,460.55 = £161,365.88.
Comparando os resultados:
ISA: £151,873.77 livres de imposto.
SIPP: £161,365.88 (mesmo pagando imposto, ainda teve £9,492.11 a mais por conta do bônus).
ISA ou SIPP? Qual escolher?
A decisão não depende apenas de qual delas oferece o maior retorno, mas de qual se encaixa melhor nos seus objetivos.
Se você quer flexibilidade para acessar seu dinheiro a qualquer momento, a ISA é melhor.
Se você não precisa desse dinheiro antes da aposentadoria, a SIPP é mais vantajosa por conta do bônus fiscal.
Nada impede que você tenha ambas as contas, aproveitando o melhor de cada uma!
As contas em si não geram rendimentos, são apenas ferramentas criadas para ajudar no planejamento financeiro e na aposentadoria.
Abrir uma ISA ou uma SIPP é muito fácil, e começar a investir também.
Você não precisa de muito dinheiro nem de muito conhecimento para começar!
Se precisar de orientação, clique no link abaixo e agende uma consulta gratuita.
Lá, eu vou te guiar no passo a passo para abrir sua conta e começar a investir de forma inteligente no Reino Unido.
VENÇA A PROCRASTINAÇÃO
O melhor dia para começar foi ontem, mas o segundo melhor é hoje!
